加密货币能否成为破除金融包容性障碍的解决之道?

我想在两天前与你分享。本周,我不会暂时讨论天秤座及其有争议的初创公司Facebook,但我想更深入地探讨这种困境,因为它并不是该项目的独特之处。随着KYC规则逐渐渗透到这一领域,所有试图扩大穷人财务准入的加密货币初创企业都受到不同程度的限制,要求其客户提供身份信息并跟踪它们。 这种矛盾源于反洗钱 - 反恐怖主义法案下的严厉政策,这些政策在2001年9月11日恐怖袭击和金融危机之后在全世界多次收紧。由于几乎每家银行都需要处理美元,因此各地的KYC规则都倾向于遵循美国银行保密法和FinCEN指南中规定的模式。此外,进一步的国际化压力来自政府间金融行动特别工作组(FATF),该工作组为各国制定监管标准,使其相互压力以遵守。 这些规则赋予执法机构施加高额罚款的权力,例如悬挂在银行家身上的达摩克利斯之剑,并将他们置于风险厌恶之中。银行合规官员可以通过提及汇丰银行(在墨西哥协助洗钱被罚款19亿美元)或渣打银行(对伊朗的类似违法行为被罚款11亿美元),说服其老板使用严谨的方法来识别和分析客户。 但是,目前尚不清楚这些措施是否有效。联合国毒品和犯罪问题办公室(毒品和犯罪问题办公室)估计,每年的洗钱基金仍然占全球国内生产总值的2-5%(即在8,000亿美元至2万亿美元之间)。如果没有这样严格的规定,这个数字会更高吗?也许。但我们没有反事实来衡量这一点。

犯罪分子仍有许多转移资金和避免制裁的机制。是的,有些人使用比特币。这就是为什么FATF今年为其所谓的“虚拟资产服务提供商”引入了更严格的规则。但加密货币的作用远远低于法定货币。正如2015年巴拿马文件所揭示的那样,各种可疑实体继续帮助欺骗性政客及其金融家隐瞒其身份并隐瞒资本流动。

我们所知道的是,这些规则阻碍了金融包容性。

例如,加勒比各国政府抱怨说,由于更加严格的合规措施抑制了对这些岛屿的投资流动,其经济正日益“降低风险”。

对于较贫穷的国家,后果甚至更为严重,因为在这些国家,国家颁发的身份证要么不存在,要么很容易伪造。外国银行对FATF“高风险司法管辖区”的交易对手进行严格审查意味着这些国家的公司和个人获得本地银行服务的门槛非常高。这是全球“无银行账户”人口为20亿的关键原因之一。

当然,这会对贫困产生负面影响,从而加剧犯罪和恐怖主义。这些是AML-CFT打算解决的问题。

在索马里,这个失败国家的机构经常被世界上最大的银行列入黑名单。对索马里国民而言,将资金寄回依靠汇款的家庭是非常困难和昂贵的。这将使贫困继续下去,迫使人们进入非正规支付系统,并加剧剥夺公民权利的经济环境,使青年党等恐怖组织得以蓬勃发展。

这是一种异常的效果。

加密货币是解决方案吗?

密码朋克的答案是规避政府。人们应该使用比特币,因为它可以实现点对点数字支付,而无需受监管实体作为中间人。

问题在于加密货币的支付渠道,政府监管变得越来越严格。 FATF的新“旅行规则”规定,加密货币交换不仅应获取有关客户的信息,还应获取有关“客户的客户”的信息,从而迫使交易所共享信息。这表明只有加密货币交换的自托管钱包之间的转移不受KYC的约束。一旦交易涉及当今大多数交易所的最基本的托管结构,将进行KYC报告。

分散交换(DEX)可以解决这个问题。此类交易仅提供价格和匹配服务,但不承载客户的加密货币。最近的FinCEN指南将它们排除在美国受监管货币服务公司的定义之外。

然而,加密货币倡导组织Coin Center担心FATF对受监管“虚拟资产服务提供商”的定义模糊地指的是“转移”资金的实体。正如我们在银行合规官员中所看到的那样,歧义可能会产生不确定性,这种不确定性对风险偏好有害。为了安全起见,许多律师建议他们的DEX客户执行KYC。 此外,由于芬兰新的反洗钱法,赫尔辛基的LocalBitcoins今年宣布了新的KYC规则。没有官方监督,人们更难找到对方并同意加密货币和法定货币的交易价格。

无论如何,发展中国家的人们使用比特币作为其主要账户和交易媒介是不现实的。由一篮子法国货币支持的天秤座稳定机制可能会将其变成日常支付工具,但正如我们从大卫马库斯对国会的证词所看到的那样,这个由商业支持的项目将需要实施KYC。

关键是穷人需要较低的障碍来获取法定货币。

监测技术不断加强

我们回到了我们刚开始的地方:金融包容的目标是以政府打击犯罪的目标为代价。

有人可能会说,政府应该将货币非刑罪化,以打击贩毒和武器交易等实际犯罪,但将交换价值的权利视为一项人权。但是,我们仍然是现实的:这是不可能的。

那么你如何摆脱这种恶性循环呢?答案可能是区块链技术本身跟踪假名账户之间转移的能力。虽然尚未应用。

一段时间以来,Elliptic和Chainanalysis等交易跟踪工具帮助执法机构跟踪坏人之间的加密货币支付,并为公司提供严格的“反洗钱”监控和审计服务。

Coral Protocol和CipherTrace等新公司现在正在使用高科技网络分析和加密保护技术来帮助公司共享加密货币元数据并标记可疑行为,而不会泄露客户的个人身份信息(PII)。这将使公司更容易遵守FATF的旅行规则,并对风险进行更复杂和系统的分析。

除了KYC规则之外,这里的加密货币经济也越来越受到“机器人”的支配。

然而,没有办法绕过法律。在支付渠道上,必须识别客户。此外,根据具有这些复杂跟踪工具的执法机构的要求,公司必须打开黑匣子并将个人身份信息移交给当局。

一种新的思维方式

但是,如果政府承认不需要在支付渠道上正式识别穷人呢?如果他们接受AML模型,则模型将端点视为未识别的节点,并使用这些新的分析工具,主动管理基于行为而非身份的网络访问。会发生什么?

在这方面,MIT-小发猫Watson AI Lab和Elliptic在机器学习和高性能计算方面的合作研究可能是一个催化剂。正如实验室研究员Mark Weber所描述的那样,该团队使用一种称为图卷积网络的方法来创建增强的金融流量取证,以解决“先进的犯罪网络”。使用复杂的分层和混乱交易方案的挑战。

研究人员绘制了大量比特币交易图,将区分非法和合法行为的模式分开。在即将发表的一篇论文中,他们认为他们的工作是对金融包容性目标的贡献。

有一天,公司可以使用这些工具来控制加密货币网络的入口点,而无需使用传统的KYC,确保优秀人员可以在不提供官方身份证的情况下获得金融服务,而坏人则不会去相应的服务。

监管机构会同意吗?在目前的思维模式下,它似乎并没有。合规性用于识别和捕获罪犯,而不是控制财务访问本身的方式。如果存在任何差异,那就是监管趋势将变为:金融机构越来越依赖国民身份证,对“高风险”穷人的态度变得更加保守。

加密货币合规专家Juan Llanos抱怨监管机构“不愿意接受创新”。他补充说:

“只要政府身份证是标准,我们就会遇到这个问题。任何匿名的事情都是有争议的,是不允许的。非常不幸。”

尽管如此,FATF最近的一轮审议确实将橄榄枝扩展到创新者:愿意探索“政府或私营部门提供的数字身份”的潜力。

将“私营部门”与天秤座白皮书“便携式数字身份”的简短描述结合起来作为一种财务上具有包容性的解决方案,至少可以想象,像天秤座协会成员这样的金融和科技公司正在为穷人展示新的解决方案。使他们不再依赖过时的国家认同概念来享受他们应得的金融服务。

对于那些将交换视为一项基本人权的强硬派隐私权倡导者来说,这种方法并不能满足他们的要求。

但作为务实的解决方案,这可能是全球20亿非银行账户人口的最大希望。

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本周,我暂时不讨论天秤座及其有争议的创始公司Facebook,但我想更深入地讨论这个难题,因为这个问题不是该项目独有的。随着KYC规则逐渐渗透到该领域,所有寻求扩大穷人财务准入的加密货币初创公司都受到不同程度的限制,即他们必须要求客户提供身份信息并跟踪它们。

这一矛盾源于AML-CFT的严厉政策,这些政策在2001年9月11日的恐怖袭击和金融危机之后在全球范围内收紧。由于几乎每家银行都需要处理美元,因此当地的KYC规则往往遵循《美国银行保密法》(美国银行保密法)和美国金融犯罪执法网络(FinCEN)指南中规定的模式。此外,进一步的国际压力来自政府间金融行动特别工作组(FATF),该工作组制定了各国相互压迫的监管标准。

这一系列规则赋予执法机构实施高额罚款的权力,例如悬挂在银行家身上的达摩克利斯之剑,将他们推向风险厌恶的局面。银行合规官可以简单地说服上级更严格地提及汇丰银行(19亿美元用于协助墨西哥洗钱)或渣打银行(对伊朗的类似过失罚款11亿美元)。识别和分析客户的方法。

但是,目前尚不清楚这些措施是否有效。联合国毒品和犯罪问题办公室(毒品和犯罪问题办公室)估计,每年的洗钱基金仍然占全球国内生产总值的2-5%(即在8,000亿美元至2万亿美元之间)。如果没有这样严格的规定,这个数字会更高吗?也许。但我们没有反事实来衡量这一点。

犯罪分子仍有许多转移资金和避免制裁的机制。是的,有些人使用比特币。这就是为什么FATF今年为其所谓的“虚拟资产服务提供商”引入了更严格的规则。但加密货币的作用远远低于法定货币。正如2015年巴拿马文件所揭示的那样,各种可疑实体继续帮助欺骗性政客及其金融家隐瞒其身份并隐瞒资本流动。

我们所知道的是,这些规则阻碍了金融包容性。

例如,加勒比各国政府抱怨说,由于更加严格的合规措施抑制了对这些岛屿的投资流动,其经济正日益“降低风险”。

对于较贫穷的国家,后果甚至更为严重,因为在这些国家,国家颁发的身份证要么不存在,要么很容易伪造。外国银行对FATF“高风险司法管辖区”的交易对手进行严格审查意味着这些国家的公司和个人获得本地银行服务的门槛非常高。这是全球“无银行账户”人口为20亿的关键原因之一。

当然,这会对贫困产生负面影响,从而加剧犯罪和恐怖主义。这些是AML-CFT打算解决的问题。

在索马里,这个失败国家的机构经常被世界上最大的银行列入黑名单。对索马里国民而言,将资金寄回依靠汇款的家庭是非常困难和昂贵的。这将使贫困继续下去,迫使人们进入非正规支付系统,并加剧剥夺公民权利的经济环境,使青年党等恐怖组织得以蓬勃发展。

这是一种异常的效果。

加密货币是解决方案吗?

密码朋克的答案是规避政府。人们应该使用比特币,因为它可以实现点对点数字支付,而无需受监管实体作为中间人。

问题在于加密货币的支付渠道,政府监管变得越来越严格。 FATF的新“旅行规则”规定,加密货币交换不仅应获取有关客户的信息,还应获取有关“客户的客户”的信息,从而迫使交易所共享信息。这表明只有加密货币交换的自托管钱包之间的转移不受KYC的约束。一旦交易涉及当今大多数交易所的最基本的托管结构,将进行KYC报告。

分散交换(DEX)可以解决这个问题。此类交易仅提供价格和匹配服务,但不承载客户的加密货币。最近的FinCEN指南将它们排除在美国受监管货币服务公司的定义之外。

然而,加密货币倡导组织Coin Center担心FATF对受监管“虚拟资产服务提供商”的定义模糊地指的是“转移”资金的实体。正如我们在银行合规官员中所看到的那样,歧义可能会产生不确定性,这种不确定性对风险偏好有害。为了安全起见,许多律师建议他们的DEX客户执行KYC。 此外,由于芬兰新的反洗钱法,赫尔辛基的LocalBitcoins今年宣布了新的KYC规则。没有官方监督,人们更难找到对方并同意加密货币和法定货币的交易价格。

无论如何,发展中国家的人们使用比特币作为其主要账户和交易媒介是不现实的。由一篮子法国货币支持的天秤座稳定机制可能会将其变成日常支付工具,但正如我们从大卫马库斯对国会的证词所看到的那样,这个由商业支持的项目将需要实施KYC。

关键是穷人需要较低的障碍来获取法定货币。

监测技术不断加强

我们回到了我们刚开始的地方:金融包容的目标是以政府打击犯罪的目标为代价。

有人可能会说,政府应该将货币非刑罪化,以打击贩毒和武器交易等实际犯罪,但将交换价值的权利视为一项人权。但是,我们仍然是现实的:这是不可能的。

那么你如何摆脱这种恶性循环呢?答案可能是区块链技术本身跟踪假名账户之间转移的能力。虽然尚未应用。

一段时间以来,Elliptic和Chainanalysis等交易跟踪工具帮助执法机构跟踪坏人之间的加密货币支付,并为公司提供严格的“反洗钱”监控和审计服务。

Coral Protocol和CipherTrace等新公司现在正在使用高科技网络分析和加密保护技术来帮助公司共享加密货币元数据并标记可疑行为,而不会泄露客户的个人身份信息(PII)。这将使公司更容易遵守FATF的旅行规则,并对风险进行更复杂和系统的分析。

除了KYC规则之外,这里的加密货币经济也越来越受到“机器人”的支配。

然而,没有办法绕过法律。在支付渠道上,必须识别客户。此外,根据具有这些复杂跟踪工具的执法机构的要求,公司必须打开黑匣子并将个人身份信息移交给当局。

一种新的思维方式

但是,如果政府承认不需要在支付渠道上正式识别穷人呢?如果他们接受AML模型,则模型将端点视为未识别的节点,并使用这些新的分析工具,主动管理基于行为而非身份的网络访问。会发生什么?

在这方面,MIT-小发猫Watson AI Lab和Elliptic在机器学习和高性能计算方面的合作研究可能是一个催化剂。正如实验室研究员Mark Weber所描述的那样,该团队使用一种称为图卷积网络的方法来创建增强的金融流量取证,以解决“先进的犯罪网络”。使用复杂的分层和混乱交易方案的挑战。

研究人员绘制了大量比特币交易图,将区分非法和合法行为的模式分开。在即将发表的一篇论文中,他们认为他们的工作是对金融包容性目标的贡献。

有一天,公司可以使用这些工具来控制加密货币网络的入口点,而无需使用传统的KYC,确保优秀的人可以在不提供官方身份证的情况下获得金融服务,而坏人则不会去相应的服务。

监管机构会同意吗?在目前的思维模式下,它似乎并没有。合规性用于识别和捕获罪犯,而不是控制财务访问本身的方式。如果存在任何差异,那就是监管趋势将变为:金融机构越来越依赖国民身份证,对“高风险”穷人的态度变得更加保守。

加密货币合规专家Juan Llanos抱怨监管机构“不愿意接受创新”。他补充说:

“只要政府身份证是标准,我们就会遇到这个问题。任何匿名的事情都是有争议的,是不允许的。非常不幸。”

尽管如此,FATF最近的一轮审议确实将橄榄枝扩展到创新者:愿意探索“政府或私营部门提供的数字身份”的潜力。

将“私营部门”与天秤座白皮书“便携式数字身份”的简短描述结合起来作为一种财务上具有包容性的解决方案,至少可以想象,像天秤座协会成员这样的金融和科技公司正在为穷人展示新的解决方案。使他们不再依赖过时的国家认同概念来享受他们应得的金融服务。

对于那些将交换视为一项基本人权的强硬派隐私权倡导者来说,这种方法并不能满足他们的要求。

但作为务实的解决方案,这可能是全球20亿非银行账户人口的最大希望。